Skuldsanering
Svårt skuldsatta personer ska få möjlighet att lösa sina ekonomiska problem. Det är ett syfte med skuldsaneringslagen.
En tips innan man går igenom en skuldsanering kan vara att titta på möjligheten att låna pengar via ett bolån (fungerar även om man har anmärkning/skulder) och betala av alla fodringsägare själv. Tips på hur man får ett bolån trots betalningsanmärkning finns på vår sida om bolån.
Skuldsaneringen är uppdelad i tre steg:
Steg 1
I första steget försöker den skuldsatte att själv nå frivilliga överenskommelser med sina fordringsägare. Det arbetet får du hjälp med här på våra webbsidor. Kommunen ska ge råd och anvisningar, och i kommunerna finns budget- och skuldrådgivare som kan hjälpa till att göra en ekonomisk översikt och förslag till frivilliga uppgörelser. Steg 1 är inte reglerat i lag utan bygger på att fordringsägarna går med på en frivillig överenskommelse.
Steg 2
För att kunna gå vidare till steg 2 krävs det att gäldenären (den som är skyldig pengar) har försökt att komma överens med fordringsägarna om en lösning. Om det inte lyckas, kan den skuldsatte vända sig till kronofogdemyndigheten (KFM) för att få hjälp med skuldsanering. Ansökan ska vara skriftlig och göras på en särskild blankett. KFM kan avslå en ansökan om den sökande inte uppfyller kraven enligt lagen.
De krav som ställs är att den sökande
- ska vara så skuldsatt att skulderna inte kan betalas inom överskådlig tid
- ska vara folkbokförd i Sverige,
- inte ska bedriva näringsverksamhet annat än i liten omfattning.
Beroende på bland annat hur gamla skulderna är och hur de har uppstått, bedömer KFM om skuldsanering kan anses skälig. Man lägger stor vikt vid den skuldsattes aktiva medverkan under utredningen och försök att själv lösa problemen på frivillig väg.
Om KFM beslutar att inleda en skuldsanering, kungörs det i Post och Inrikes Tidningar. Avsikten är att meddela alla fordringsägare, så att de kan komma in med sina krav. KFM gör tillsammans med sökanden ett förslag till skuldsanering som också i detta steg är frivilligt för fordringsägarna att godta.
I Steg 2 finns reglerat i lagen att skatteskulder och studiemedelsskulder som förfallit till betalning kan skrivas ner med samma procent som de andra skulderna. I steg 2 är det därför enklare att nå en uppgörelse för dessa typer av skulder. Godtar fordringsägarna förslaget ska KFM fastställa skuldsaneringen. Om förslaget till skuldsanering inte accepteras av fordringsägarna kan KFM lämna över ärendet till tingsrätten.
Steg 3
Tingsrätten kan besluta om tvingande skuldsanering, även om en eller flera fordringsägare motsätter sig förslaget.
En skuldsanering i steg 2 och 3 kommer i allmänhet att bestå av en betalningsplan på fem år. Av planen framgår bland annat hur mycket gäldenären ska betala per månad och hur mycket respektive fordringsägare får tillbaka. Gäldenären får leva på "existensminimum" under femårsperioden. När betalningsplanen är fullföljd befrias gäldenären från skyldighet att betala de återstående skulderna. Om det inte finns något betalningsutrymme för skulder alls, kan gäldenären helt befrias från betalningsansvar.
För att få hjälp kan du ta kontakt med budget- och skuldrådgivningen i din kommun, eller med kronofogdemyndigheten.